Die meisten Ihrer Kreditgeber und Banken möchten Sie im Schatten halten. Warum? Wahrscheinlich, weil die weltweit höchsten Sparprämien es dringend erfordern, dass sich Käufer mit ein paar oft erzählten Legenden auseinandersetzen, die ihr Unternehmen stützen. Die Unkenntnis der Realität kann einen Käufer jedoch im Laufe seines Lebens Dutzende oder sogar eine große Summe kosten. Wenn es um Bonitätsauskünfte geht, gibt es grundsätzlich zwei Arten von „Gewissheiten“. Auf der einen Seite gibt es das wirklich umsonst fröhliche Geschwätz, dem Mieter vertrauen müssen und das Sie in praktisch jedem Kreditbuch und auf jeder Internet-Website wiederaufbereitet finden können. Und danach gibt es natürlich die wahre Wahrheit, die ich sofort klarstellen werde. Bedauerlicherweise sollten wir angesichts des Endziels, die konkrete Realität wirklich zu erfassen, zunächst die gängige Fiktion hinterfragen. Deshalb schauen wir uns hier beides an.
Dieser Artikel soll die unterschiedlichen sozialen Ansichten Ihrer ausbeuterischen Kreditgeber (und schädlichen Schuldner, falls Sie mit denen vertraut sind) auslöschen und Sie in ein wahres Walhalla der Verbraucherpsychopathie entführen. Umwerfend besser, vielleicht sparen Sie am Ende auch ein paar Dollar. Denken Sie also ohne zusätzliche Hilfe an diese Legende: Kreditabteilungen sind legitime, vielleicht sogar halblegislative Büros, und solche wichtigen amerikanischen Stiftungen arbeiten eng mit Ihren Kreditchefs zusammen, um dafür zu sorgen, dass jeder Erwachsene die Finanzlinie einhält.
Es gibt so viele Fehler bei fast jedem Ausdruck dieses Traums, dass es für einen Kundenbefürworter schwierig ist zu wissen, wo er anfangen soll. Es besteht kein Zweifel, dass die Kreditabteilungen beim besten Willen keine große Autorität haben. Oder vielleicht sind die echten Kundenbearbeitungsunternehmen – Equifax, Experian und TransUnion – nur drei große Unternehmen, die seriös in der Privatabteilung arbeiten. Tatsächlich könnten Sie, wenn Sie dazu bereit wären, selbst ein bisschen Equifax und Experian erwerben, indem Sie einfach Ihren Anlegeragenten anrufen. (Berücksichtigen Sie vorerst jedoch die Einkaufsbeteiligungen an TransUnion, da diese immer noch exklusiv sind.) Tragischerweise möchten sehr viele Kreditgeber den Amerikanern vertrauen, dass die Kreditbehörden ein offizielles, halbstaatliches Unternehmen schätzen und Käufer auf die eine oder andere Weise abweisen werden, die sich gegen chaotische Offenlegung, wucherische effektive Jahreszinsen, ausbeuterische Verzugszinsen, ungewöhnliche Zusatzgebühren, skrupellose Praktiken bei der Einziehung von Schulden und noch mehr wehren wollen.
Solche Banken brauchen Kunden, die darauf vertrauen können, dass die Prüfung einer Kreditauskunft der Prüfung einer Gerichtsakte ähnelt. Zum Glück ist das einfach nicht so. Trotz der vorherrschenden Wahrnehmungsrealität gibt es also keine offiziellen Abteilungen. Und wenn man bedenkt, dass die meisten Amerikaner der Meinung sind, dass ihre Kreditauskünfte ohnehin nicht von ihren Fahrunterlagen zu unterscheiden sind, hat die Regierung tatsächlich keinen Anteil an deren Übermittlung. Kurz gesagt: Es gibt kein Gesetz, das die Anwesenheit einer Kreditauskunft vorschreibt, und man könnte davon ausgehen, dass es sich bei solchen Aufzeichnungen um eine Auflistung der noch zu beweisenden Gebühren handelt. Ihre Bonitätsauskunft wird bewusst geprüft. Das galt früher. Irgendwann vor langer Zeit in Amerika fragte ein Angestellter in einem staubigen Hinterzimmer, als Sie irgendwo ein Kreditkonto eröffnet hatten, nach einer Kreditauskunft von der örtlichen Behörde. Tatsächlich waren in jenen mächtigen Tagen, bevor die Konzerngiganten die Kontrolle übernahmen, alle Kreditabteilungen in der Nähe. Zu diesem Zeitpunkt wird jede Zeile Ihrer Akte überprüft, und wenn es ein Problem gibt, werden Sie möglicherweise angerufen oder zu einem weiteren Gespräch hinzugezogen. Ja, vielleicht wird von Ihnen sogar ein individuelles Versprechen verlangt, das Ihre bewussten Erwartungen bestätigt. An diesem Punkt wird in den meisten Fällen, aber nicht immer, die Entscheidung getroffen, Sie zu unterstützen.
Das Problem bei diesem Aktionsplan ist, dass er nicht besonders anpassungsfähig ist. Das Durchsuchen der Kreditauskunft einer Person erfordert einiges an Energie, und es braucht auch talentierte (mit etwas Glück) Leute, die wachsame Urteile fällen. Erstaunlicherweise ist dies für eine vernünftige Führungspersönlichkeit einfach nicht sinnvoll, wenn Sie auf nationaler Ebene Kredite an mehrere Tausend oder sogar eine große Anzahl von Personen ausdehnen müssen. Offensichtlich muss die Robotisierung den Tag ersparen, und die Innovation hat es noch nicht ermöglicht, eine individuelle Durchsicht und Prüfung der Kreditauskünfte jedes Einzelnen zu ermöglichen. Hier wird die finanzielle Bewertung möglicherweise zum wichtigsten Faktor. Eine scheinbar hervorragende Vereinbarung, Finanzbewertungen bringen tatsächlich eine Menge anderer neuer Probleme mit sich. Unterdrücken Sie also ohne einen Moment zu zögern.
Offensichtlich brauchen Banken Kunden, die darauf vertrauen können, dass sich die Dinge nicht geändert haben, dass das Leben genauso neugierig ist wie vor Jahrzehnten, als Kundennutzen „individuelle Verwaltung“ bedeutete, und dass sie sich wirklich auf den Bericht selbst konzentrieren, anstatt potenzielle Kunden eher als dürftig zu betrachten als gleichgültige FICO-Bewertungen. Um ehrlich zu sein, verlangt diese Folklore in unserem Überblick über die Psychopathologie von Kunden ein Mitspracherecht zu folgendem Punkt: Das Zählen einer Bonitätserklärung ist nützlich. Was für ein Schaf sie uns vertrauen. Als der Fair Credit Reporting Act Mitte der 1970er Jahre den Amerikanern erstmals das Privileg einräumte, solche Erklärungen in ihre Berichte aufzunehmen, war das Leben außergewöhnlich. Geplante Banken prüften Kundendaten immer noch mit echten menschlichen Augen. In jenen glücklichen langen Zeitabschnitten mag also eine traurige Bemerkung, die die Käuferin selbst im Bericht gemacht hat, zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses irgendeine Wirkung gehabt haben.
Heutzutage können die 100-Wörter-Artikulationen den Käufer nur verwirren. Zunächst einmal werden, wie wir untersucht haben, solche Einzelvereinbarungen von potenziellen Leasingnehmern sowieso nie zur Kenntnis genommen, da die finanzielle Bewertung der typische qualifizierende Faktor ist. Zweitens erschweren diese Ankündigungen den späteren Abschied von mycreditfocus.com, da sie dazu dienen, zu bestätigen, was bereits da ist. Nehmen wir zum Beispiel an, dass ein Käufer eine Ankündigung einfügt, die etwa so lautet: „Diese verspäteten Ratenzahlungen wurden getätigt, weil ich plötzlich entlassen (oder ausgelöscht) wurde, aber diese schreckliche Situation änderte sich schnell, und wir sind seitdem weder mit diesem noch mit einem anderen Rekord zu spät gekommen.“ Das mag zuverlässig klingen, aber in Wirklichkeit heißt es leider genau so: „HINWEIS: Ja, ich habe diese Rechnungen tatsächlich zu spät bezahlt. Außerdem bin ich nicht daran interessiert, einen geheimen Vorrat zu haben, um die kleinsten Raten zu decken, falls finanziell etwas schiefgeht. Daher bin ich einem großen Kreditrisiko ausgesetzt.“ Noch schlimmer wäre es, wenn ein Kunde etwas über die Offenlegung seiner Kreditwürdigkeit aufschnappt und sich dazu entschließt, mit mycreditfocus.com in Kontakt zu treten, um solchen Problemen auf legitime und tatsächliche Weise entgegenzutreten. Neue Probleme werden abgelehnt, da es keinen zwingenden Grund gibt, noch einmal nachzuschauen: Schließlich steckt die richtige Antwort in der Schuldzuweisung des Kunden. Bedenken Sie, dass lindernde Gesundheits- oder Arbeitsbedingungen in der Kundenkreditbranche eher als dürftige Gründe denn als schwächelnde Gründe angesehen werden. Daher weisen Käuferbefürworter alter Uhren in jeder Hinsicht zuverlässig darauf hin, dass die Hauptthemen, über die diskutiert werden muss, diese sinnlosen 100-Wörter-Erklärungen sind, falls überhaupt welche eingebettet wurden.
Der Credit Insider stimmt dieser Theorie voll und ganz zu. Negative Dinge müssen lange bleiben. Das ist reines und artikuliertes Geschwätz. Unter sonst gleichen Bedingungen hören Käufer immer wieder, wenn sie Vermieter direkt anrufen: „Schade, das muss laut Gesetz noch lange auf Ihrem Konto bleiben.“ Wann immer Sie das hören, sollten Sie Folgendes wissen: Die Maschine, die sich wie ein Delegierter des Kundennutzens verhält, verbreitet entweder Unwahrheiten oder Unwissenheit, was weder für Ihr finanzielles noch für Ihr psychisches Wohlbefinden nützlich ist. Ohne Zweifel brauchen Kreditgeber Käufer, die der Lüge vertrauen, da sie höhere Zinssätze verlangen können, was für diejenigen wichtig ist, deren Kreditauskünfte am schlechtesten sind. Ihrer Meinung nach sind ihre Vorteile umso größer, je ausführlicher die Angaben in den Kreditauskünften des Käufers insgesamt bleiben. Die Realität ist jedoch, dass niemand verpflichtet ist, einer anderen Person für irgendeinen Basiszeitraum etwas über einen von uns zu melden. Kurz gesagt dienen geltende Gesetze wie der Fair Credit Reporting Act lediglich dazu, GRENZEN dafür festzulegen, inwieweit Dinge in Berichten verbleiben dürfen. Die Suche nach Hilfe bei der Sanierung von Krediten ist rechtswidrig.
Solche Ankündigungen sind die schlüpfrigsten und ausgelöschtesten Lügen überhaupt. Um ehrlich zu sein, handelt es sich hierbei um die gleiche Gehirnforschung, die ein Raubtier bei seinem Opfer anwendet: „Hier behandle ich Sie schlecht, aber halten Sie sich an meine Regeln. Sie können nicht mit anderen darüber reden. Sie können nicht um Hilfe bitten. Wenn Sie jemanden um Hilfe bitten oder von ihm Hilfe erhalten, erleiden Sie auf lange Sicht nur noch mehr Schaden. Kümmern Sie sich um Ihre eigenen Angelegenheiten. Denken Sie daran, dass ich Lügen über Sie aufklären werde, wenn ich es wünsche.“
Und wenn Sie irgendwelche Probleme damit haben, sprechen Sie mich einfach darauf an.“ Die Wahrheit geht direkt auf unsere heilige Staatsbürgerschaft über: Wir alle haben ein wesentliches Ideal, um eine legitime Darstellung zu gewährleisten. Wann auch immer wir für irgendetwas verantwortlich gemacht werden, unabhängig davon, ob diese Anschuldigung in der Tageszeitung, auf einem Vorstrafenregister, in einer Kreditauskunft oder woanders auftaucht, haben wir das Recht, um Hilfe zu bitten, um solche Behauptungen zu verstehen und uns davor zu schützen. Einige Organisationen raten selten (und zweifelhaft) dazu, dies zu tun Ein Außenstehender verstößt gegen ein Gesetz. Manchmal schicken sie einen Brief an Kunden, die in ihren Berichten zumindest etwas getestet haben, in dem sie ihnen im Grunde die Schuld dafür geben, dass sie bei dem Problem Hilfe von außen in Anspruch genommen haben. Beachten Sie, dass sie nie auftauchen und unmissverständlich sagen: „Die Inanspruchnahme externer Ratschläge ist illegal“, weil dies nicht der Fall ist. Das schlechte Verhalten wird natürlich nie beleuchtet, aber die Wirkung ist die gleiche: Indem sie das Deckmantel falscher Beamtenschaft tragen, möchten sie Kunden drohen, nach unten zu gehen und zu kaufen Noch einmal im Einklang mit den vielen ruhigen Leuten, die solche künstlichen Autoritäten auf mycreditfocus.com nicht testen wollen, wird den Kunden gesagt, sie sollen solche Korrespondenz einfach an das Unternehmen schicken, aber selbst diejenigen, die versuchen, ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, werden aufgefordert, solche Aufforderungen einfach zu ignorieren. Soweit es den Käufern gelingt, durch geschicktes Doppelhandeln die Kontrolle zu behalten, werden die Kreditgeber weiterhin ungerechtfertigte Vorteile zu unserem Nachteil erzielen. Verifizierte FICO-Ratings werden weiterhin unsere Eignung für den Hausbesitz definieren. Kreditbeschaffung, Kreditschutz und Geschäfte werden aufgrund der unübersichtlichen Informationsunterstützung weiterhin verloren gehen.